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中小企业融资难，到底难在哪儿？中国银行深圳分行中小企业部经理李一平认为，首要原因是信息不对称。一是中小企业不了解银行业务，觉得银行门槛很高；二是银行很难了解到企业的真实情况，“很多中小企业没有报表，即使有也不规范，银行要对企业做调查，成本非常高。” 建设银行深圳分行小企业经营中心主任尹小雄算了一笔账：一笔100万元的贷款，如果按照现在的贷款利率5.31％计算（利润），银行平均不良贷款率是2％，将这2％的损失去掉，再去掉各方面的经营成本，100万元的贷款银行的利润一般只有1％，也就是贷出去100万元只能赚1万元。“如果银行再对这些小企业的情况做一个深入调查，投入更多的人力成本，只要时间超过一个半星期，银行就要亏本。” 除了成本让银行有畏难情绪，还有一个重要原因是，中小企业普遍缺乏有效的抵押担保。大部分中小企业在成长初期，都会把赚到的钱投入生产经营中去，没有人会买房买资产，很多都是轻资产企业。而银行由于对企业不了解，都要求提供抵押担保，这就会产生矛盾。 尽管难题很多，但1.2万亿元的信贷蛋糕的确诱人，谁先想到解决之道，谁先分享。近年来，接二连三的试水者开始了大胆尝试。目前看来，这些尝试大都来自电子商务企业与银行“联姻”。 先行者：阿里巴巴和建设银行 “阿里贷款”的核心是网络联保，多家中小企业组成联合体，共同申请贷款，风险共担。 很早前，建设银行董事长就把马云请到公司，给员工做演讲，当时，被誉为“电子商务教父”的马云说，电子商务是未来的大方向，这对“传统本分”的建行无疑是个不小的冲击。通过频繁接触，早在2007年6月，双方就达成合作，推出“阿里贷款”。“阿里贷款”是专门为中小企业提供贷款的产品，且无需担保和抵押。其核心是网络联保贷款，即在阿里巴巴的诚信通客户中，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向建行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 为何通过阿里巴巴就能实现无抵押贷款？ 阿里巴巴拥有很多企业的诚信记录，通过建立网商信用体系，把这种商誉转化为银行认可的商业信用，为企业提供融资平台。而且，作为一项增值服务，阿里巴巴还能从中收费。对银行来说，阿里巴巴的信用体系还能从贷款的每个环节控制风险。在申请贷款前，组成联合体的企业会相互考察，看彼此有无还款能力，这就解决了银行最头疼的企业调查的成本问题。在使用贷款期间，联合体企业之间还会相互考察，了解彼此的经营状况。如果贷款企业出现违约、逾期或者恶意赖账等情况，阿里巴巴将受建行委托，根据贷款合同与相关协议对违约企业进行“网络信息披露”，最大程度地让不诚信的企业曝光，大大提供企业违约成本，有效遏制骗贷、违约的发生，所以银行可以在无需抵押的情况下发放贷款。 （责任编辑：职场达人） |
