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千万别低估个简单的“小模式”，因为它很有效地解决了保险的“大问题”。这个问题就是保险业中非常头疼的骗保和欺诈问题。熟人之间，这包括家人、同事、朋友，无疑比陌生人拥有更好的信任，风险也更容易被控制。 要实现P2P保险，光靠互联网把人聚集起来，显然是不够的，那还需要什么作为支撑呢？ 唯一性和时间戳助力保险公司防欺诈此前，我曾和一位大型保险公司的总裁聊天。他认为，如果保险业能引入区块链技术，保费立马就能去掉三分之一。很简单，今天中国保险公司把至少三分之一，有的甚至是三分之二的保费，支付给了销售渠道——用“买”换来了业务。 智能合约，这只是区块链技术的一个分支应用。对保险业来说，如果区块链技术能够得以深入挖掘，保险公司将无疑是最大的获益者。 以车险举例。车险如果应用区块链技术，让汽车的实时操控数据、驾驶记录、行驶轨迹，与保险公司的区块链联网，那么保险公司将真正有效实时感知汽车这个唯一性“保险标的物”。除此以外，区块链技术的不可修改的文件存储，则可以忠实而诚实地记录下汽车在发生事故的时间、地点、甚至包括维修机构、维修更换的汽车零部件，换了什么零部件，原厂件还是品牌件，这些数据信息都可以被一一记录和存储，且不可修改，这就会最大程度遏制骗保和欺诈的情况发生。 而区块链在健康保险领域的应用，则可以帮助保险公司在身份验证、数据API等领域大显身手。我们可以设想这样一个场景：未来由于采用了区块链技术，我们所有的去医院的健康诊疗记录，都可以被记录且不可修改，那么这个记录的唯一性将不可置疑，保险公司不但完全可以实现健康保险的自动化，还会实现健康保险的实时有效补充。 谁第一个建立起这样区块链的保险公司，无疑就将在市场中更具有竞争力，因为他们的服务不仅会更快，还会更人性化。在这个过程中，区块链一边链接起以用户为中心的创新需求，一边链接保险公司，保险公司很多业务未来可能都会有新的思维和更好的解决方案。 区块链技术让P2P保险和数字化保险成为可能那么，区块链在帮助保险公司的同时，有可能颠覆保险公司吗？我认为有可能，但不一定就是颠覆，而是基于区块链技术，诞生更多技术驱动的数字化智能保险公司。 这个最大的可能，就是未来保险会再次回归互助，回归P2P，回归点对点，但前提是：这样的回归必须有一个风险控制的基础前提，而实现这个前提的技术，很有可能就是区块链技术。 美国Lending Club的前首席技术官Nimani成立了一家新型的公司。这家公司将所有投保人的保险单进行分类，组合成不同的“保险资产池”。同时，他们允许外部投资者对“保险资产池”进行投资，当所有索赔案件结案后，资产池中剩下的钱，归投资人和公司所有。 这家公司要想实现盈利，那么除了必须有风险识别的手段，还必须有底层技术支撑这个保险资产池不发生骗保、恶意出险等等“逆选择”，这个技术很有可能就是来自区块链技术。 除了改造传统保险业的智能合约，引入熟人互助模式降低风险，用区块链唯一数据记录支撑P2P保险，未来，区块链和保险业最大的一个亮点，我认为还会来自于新兴细分市场的“数字保险公司”，或叫“数字保险业务”。 比如钻石保险公司。钻石保险公司为了防止钻石被掉包，就完全可以利用区块链技术，从钻石的发现、开采、加工、运输、售卖全过程的每一个环节，都用区块链的身份验证+数据存储技术，每一个环节都被记录验证其唯一性，并具有不可修改的唯一识别码。最后，消费者如果要想知道这颗钻石是不是真的，只需要扫描一下二维码，这颗钻石整个环节的所有识别码都能被一一印证即可。 比如农业保险公司。畜牧场的牛羊需要承保时，保险公司就可以给每一头牛羊耳朵植入芯片，芯片的数据与保险公司区块链技术平台链接，不仅可以实时知道每一头牛羊的实时行动轨迹，一旦发生死亡索赔，因为区块链技术，也不会发生重复索赔的情况，因为每一头牛羊的数据信息，与平台是唯一链接、且不可修改的。 这样的数字保险公司，可能全国只有10几个员工，无需任何核保、核赔部门，也无需任何线下分支机构，却支撑起了几十亿的业务。 这就是未来，这就是区块链技术变革的力量。（本文首发钛媒体） 【钛媒体作者：帅勇，车宝创始人兼总裁；微信公众号：imshuaiyong 】
（责任编辑：晨鸿） |
