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我们做金融，定位的是“科技金融”，也是希望通过技术方式来解决问题。过去传统金融机构做风控，都是站在自己的角度，而我们强调从消费者、客户的角度做风控。 举个例子，过去传统银行给一个制造商放贷，要看这家企业有没有土地、厂房、设备，是否有利润、抵押担保，要签一大堆合同才能贷款。这是从规避自身风险的角度出发，而我们则完全站在消费者角度来看这家企业的信用度。如果消费者信赖这家企业，产品非常畅销，我们依托已有的数据，可以很轻松的估算这家企业的利润空间，就不需要土地、厂房等任何抵押。所以我们完全是从消费者的视角来看，通过技术、数据分析的角度来决定。 京东金融的“京保贝”了两年多，不需要和客户见面，客户随时可以来申请贷款。从申请到拿到贷款平均三分钟时间，而且利息是按日计算，客户可以星期一贷星期五还。像华为等很多公司就在使用“京保贝”贷款，因为他们发现实际付出的利息远远低于银行贷款，比如从银行贷100万款，贷期三个月、六个月或一年，银行不管客户能不能用得着，只要钱在账上，就要付利息，但是通过“京保贝”贷款和还款的时间是更加自由的，总体成本会更低。 再比如保险业务，传统的保险公司已经做了很多年，有非常成熟的团队，有非常好的经过验证的想法。京东要有所作为，也必须借助技术进步。 举个车险的例子，我相信用不了10年就能实现。未来，客户的汽车出现事故，可能第一时间客户不知道，但是我们都已经知道客户的汽车哪些部件需要维修，需要花多少维修费。 因为客户的汽车是实时联网的，事故发生的瞬间，汽车自身的检测系统就已经通报，哪些部件坏了，需要更换，根本不需要理赔员上门拍照定损，系统就可以做到。 比如说健康险、生命险。现在大家知道基因检测的技术越来越先进，成本越来越低，我相信有一天通过基因测试技术完全能测算出来客户的预期寿命，在什么岁数易患什么疾病，得病的概率是多少。一旦有了这种技术，我们对健康医疗、对寿险可以做到千人定价，一人一价，绝对不是现在做一个产品，不管张三和李四，价格都一样。当然后天饮食作息等各方面会随时改变得病的概率，这时候通过客户的行为数据、消费数据，把几种技术结合起来之后，也一样有机会针对每一个人进行不同计算和定价。 这种方式把现在保险产品的设计理论和理念、精算依据全部颠覆了，最终将构建起一种全新的方法和算 法。有人说现在保险公司也能做到，理论上是能够做到。但是，从人类有商业社会以来，很多现存市场的大公司、成功的公司，享受了很丰厚的利润，面对革命的时候，他自己转身的速度可能是最慢的，最不愿意使用最新的技术，不愿意改变自己的产品，往往成为阻碍行业革命最保守的据点，这是各行各业的通病。因为他启动转型就会面临两难，即使有断臂的魄力，会发现包袱很重，比如说不能一下子把成千上万的员工全部开除，因为本身就是巨额的成本。而新公司新技术轻装上阵，没有历史的包袱，能够采用最前沿的技术，最新的运营理念、产品服务的理念，反而有机会。
（责任编辑：晨鸿） |
