|
团险风向+理赔痛点 面向创业者的保险领域新入口 2016-06-13 14:28 来源:以太创业专栏 保险 /公司 /理赔 原标题：团险风向+理赔痛点 面向创业者的保险领域新入口 14-15年互联网保险领域大家分别从产品、渠道和服务三个层面去改造，出现了一批如大特保这样的渠道新星（当然现在也不只是渠道），也出现了小雨伞这样的产品设计优秀团队。随着产品和渠道改造的创业团队越来越多，更多投资人把目光转移到服务改造上，理赔这个保险服务最大的痛点当然首当其冲。同时，作为保险行业传统三大渠道之一，大家逐渐发现个险和银保渠道改造相对困难，逐渐尝试从团险领域做出改造。 一、投资人为什么选择团险和理赔？ 1、作为三大传统渠道，相比改造较早的个险和几乎无法改造的银保，团险改造逐渐受到创业者和VC的关注； 2、团险由于政策红利（投保人数从5人降至3人）、设计难度低、起量容易等自身性质，更适合创业团队； 3、理赔的痛点已经严重影响整个行业，改造势在必行 二、团险和理赔的基本假设 团险：自身特点决定适合创业团队，改造空间大 作为三大传统渠道之一，团险相比个险和银保，由于其自身特点，更适合创业团队，尤其是在个险整体创业尝试不如预期的市场环境下，加上去年政策上将团险最低投保人数从5人降至3人，创业者和投资人都纷纷将眼光投向团险市场。但从本质上来说，团险只是一种渠道分类，也需要从产品、渠道、服务三个环节去改造。 1、 团险产品设计难度较低，适合创业团队，但随之而来的是产品壁垒较低 由于团险多为企业内HR部门采购员工福利（同时也保障企业自身），HR相对缺乏保险知识，同时团险只需要满足公司全体或某一部分员工的共性需求即可，因此在产品设计上对精算要求并不如个险高，更适合创业团队。 2、 作为员工福利，企业对团险需求较大，BD是关键 现在多数公司，尤其是创业公司将团险作为员工福利的一部分，企业对团险的需求越来越大。同时由于团险起量较快，适合创业公司冷启动，因此BD成为团险创业团队冷启动的关键。但由于中国很多中小企业缺乏对员工的保障（其实也是自身权益的保障）意识，因此存在一定的市场教育难度。 3、 后续理赔服务、保险保全服务等是保障企业复购的重要因素 与个险类似，团险也存在理赔难的问题，如果能够通过诸如打通保险公司和医疗企业之间数据等SaaS化手段，以及小额垫付金融等手段帮助企业更好地解决理赔问题，将能成为团险类创业企业的核心竞争力。另外，保险保全服务也是中小企业痛点之一，如何能解放HR的劳动，让HR更方便的实现团险福利，也将成为企业复购的原因。 理赔：核心矛盾有待解决，想象空间大 1、 理赔难的核心在于保险公司和投保人利益不一致 理赔难一直是保险领域的核心痛点，其本质在于保险公司和投保人利益不一致。虽然现在市场上存在公估公司，但公估公司业务的主要来源也是保险公司，很难做到公正理赔。曾经对监管机构提出理赔政策呼声很高，但是目前形势看来，监管机构引导而非指导的概率较大。 2、理赔市场效率低下，亟待改造 目前整个市场主流保险公司都自建理赔团队，理赔人员工作饱和度十分不均衡，一线城市主要城区理赔人员工作超负荷，而部分地区理赔人员工作严重不饱和；同时，自营的理赔团队在理赔案例、理赔专业技能和理赔人力资源上都无法共享，很多资源闲置浪费，无法整合；再者，人伤、车险的理赔相对专业，增加了对理赔人员专业程度的要求，在一定程度上降低了理赔服务的效率。 三、小谭同学的观点 1、团险早期项目关键看团队，BD+产品设计团队更合适 团险不如个险的产品设计壁垒那么高，因此与个险不同，单一依靠产品设计能力的团队将面临瓶颈。虽然有团队依靠研究客户群体特征，为企业员工提供定制化产品，并与保险公司合作发行产品，然后通过对接渠道帮助销售，但我们认为这种模式在团险领域瓶颈明显。原因在于保险公司愿意合作发产品的根本诉求在于有较明确的客户需求并且能顺利销售，只有把用户掌握在手上才是核心。 （责任编辑：晨鸿） |
