|
刘华年是分期乐的CRO（首席风控官），负责分期乐与桔子理财的风险管理业务。对于大学生分期平台来说，除了资金充足之外，最重要的一点可能还在于：如何建立风控系统。 有人曾质疑，大学生群体没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的额度；没有办法监测大学生在不同分期平台上的过度消费；并且在逾期的情况下，不能用征信系统的污点给借款人施加压力；这种种都对给大学生做分期的平台造成了一定的影响。 刘华年也对此表示赞同。美国的底层数据铺得很扎实的，他们有专门的平台、有渠道专门来获取。但是在中国人口基数大且各自为营，信用卡用户覆盖30%，贷款更加少。银行数据，央行整合掉了，其他65％客户的金融数据，并没有进行完善，因此如今的个人征信才能够备受关注。 “最好的管理风险是什么？”刘华年反问道，“最好的风险并不是把坏账控制到最低，最低就是零，就不要开门做业务。”严格把控风险和公司增长的平衡是刘华年的经验之谈，而颇让他满意的是，分期乐的坏账率整体小于1%。 刘华年告诉钛媒体，分期乐目前采取的是交互式的风控体系，即从线上和线下同时进行覆盖。除了同征信机构合作，依靠互联网大数据来做风控的底层数据之外，还加上了线下的场景风控，即“面签”，同用户面对面的进行交流和了解。 “线下的时候，会遇到一些可能是传统的效率性、传统的一些的人为判断的因素。这两个相结合，我们把我们认为的一些风险点能够尽量降到最低。”刘华年说道。 因信用良好而产生的激励机制是分期乐留住用户的方式之一。刘华年表示，信用是成长过程中非常重要的一个方面，如果用户信用表现良好的话，可分期的额度也会变得越来越高，用户黏性也会越来越不断增长。 其COO乐露萍举例，用户在平台上的信用是难以迁移的，当他用了两年以后，可以在分期乐拥有一万额度，而迁移到其他新平台去则可能最多只有五百的额度。“这是非常有代价的成长，因此我们有40%重复购买率。” 那么大学生征信数据的建立是否可以通过这些分期平台来进行完成呢？刘华年对此观点表示认同。他对钛媒体表示，目前这部分数据非常缺失所以一定程度上也是分期平台的机会，而未来也并不排除申请征信牌照的机会。
编辑 王晴 （责任编辑：职场达人） |
