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当然，这套微贷技术中也有完整的风险控制体系。阿里金融建立了多层次的微贷风险预警和管理体系，贷前、贷中以及贷后三个环节环环相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/账号关停机制，提高了客户违约成本，有效地控制贷款风险。 依赖该技术，原阿里金融相继开发出阿里信用贷款、淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款，这些产品均通过创新金融的两家小额贷款公司运作。 创新金融提供的最近数据显示，截至2012年底，其累计服务小微企业已经超过20万家，平均贷款金额在6万~7万元。据统计，这些小微企业全年平均占用资金时长为123天，实际付出的年化利率成本为6.7%。 以淘宝、天猫卖家使用最为频繁的订单贷款为例，其产品利率为日息万分之五，2012年，订单贷款的所有客户平均全年使用订单贷款为30次，平均每次贷款的使用时长为4天，以此计算，订单贷款客户全年的实际融资利率成本仅为6%。 换句话说，虽然阿里金融提供的小微企业贷款年化利率在18%左右，但并不鼓励客户借足一年，而是在已有授信额度中“随借随还”，让资金更好地在不同客户之间进行有效运用。 这也就是阿里金融提出的“数据贷款”概念。“在2013年春节7天国定假期中，阿里金融整体发放贷款将近20万笔，和你们一样，我们的很多员工也在休假，但是业务操作已经可以通过技术和数据完成信用评估，从而在网上随借随贷。”胡晓明说。 胡晓明还透露，创新金融单笔小微信贷操作成本为2.3元。而时下，类似银行单笔信贷操作成本一般都在2000元上下。 庞大的用户和交易量已是阿里金融进行数据挖掘的基础。公开数据显示，截至2012年底，仅在阿里巴巴中国站就有5200万注册会员，企业会员800万，65万国际诚信通会员；支付宝注册账户突破8亿，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔(2012年6月)。同时，入驻天猫的企业超过6万家，淘宝卖家超过700万家。 金融全产业链布局 当你要用手机下载正版音乐，或在优酷上观看付费电影，又或者刚用了手机上的打车软件，是否时常碰到付费不成功的情况？这些小到几十块钱、甚至几块钱的小额支付却给生活添了不少麻烦。 阿里巴巴在金融领域的步伐不断迈进。“今天，越来越多的创业者通过手机做各种的生活应用软件，但是通过手机来提供支付工具手段却还非常薄弱。”胡晓明说。 据统计，2012年全年支付宝在无线端通过跳转手机银行完成的支付成功率仅为38%，62%的客户在创建交易后支付失败。 （责任编辑：职场达人） |
