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“风险评估模型”不是“放之四海而皆准的”，每个企业应根据实际情况，建立符合自身买家信用管理要求的“打分体系”。建立一个买家信用风险的“评估模型”，涉及以下四个关键问题： 信用风险因素是如何确定的？ 我们之前谈到了信用信息的采集。由于信息的采集渠道多种多样，各类信息所反映的内容又不尽相同，因此有必要对这些原始信息进行分类、筛选和整理，做到“去粗取精，去伪存真”。分类上，信息有“定量”和“定性”的区别，有的信息可以量化，如净利润，有的则无法量化，如市场信誉。此外，有些信息与买家“有没有钱”相关，如注册资本；有些与“愿不愿意还钱”有关，如该买家以往的还款记录。最后，我们要对信息进行筛选，挑选那些来源可靠、更有代表性的因素，作为买家信用风险的考察指标。 打分的标准是什么？ 要对某一项指标的好坏进行评价打分，就必须要有打分的标准。有了统一的参照标准，才能避免评价结果因人而异，出现偏差。评价的标准可根据行业经验结合已有的买家数据来制定，如：按照5分制为“注册资本”打分，可规定：“小于100万”的打1分，“500万~1000万”的打3分，“大于1亿”的打5分，2分、4分为中间情况。对于那些定性的指标，可以通过一些参考性的描述，对不同分数进行界定，如对“诉讼记录”指标，可规定“诉讼较多且败诉”的打1分，“有未决诉讼或胜诉但难以执行”的打3分，“无诉讼”的打5分，2分、4分为中间情况。描述上要尽量客观、全面，才能保证评价结果更加逼近事实。 按照什么样的规则计算总分？ 不同的因素，对于买家信用风险的影响程度是不同的。因此一般情况下，在计算总分时，我们不会把所有指标的分数简单相加，而是给他们各自分配一个权重，对重要的因素分配以较高的权重，对影响较小的因素分配以较低的权重。我们可以通过整理历史数据，从历史数据中发现规律，必要时结合数理统计等技术，最终确定权重。将不同因素的得分加权求和，就得到了买家的信用总分。 风险等级是怎样划分的？ 风险等级的划分，是模型设计的最后一步，我们可以根据历史买家信息计算所有买家的总分，排序后，按一定比例分组，如0分～40分为D组，41分～60分为C组，61分～80分为B组，81分~100分为A组。A~D就是我们作说的信用“信用风险等级”，是买家信用风险的最终评价结果。 以上的描述只是概括性的，事实上，要建立一个即科学又适用的“风险评估模型”，需要多种数据和与技术的综合运用。专业咨询机构的从业人员可以通过理论分析与经验判断决定上述问题的方向，现代数理与统计分析技术则在很大程度上解决这些难题。 （责任编辑：职场达人） |
