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我国巨灾保险法律制度的构建 (一)巨灾保险相关法律制度构想 从国际经验来看，立法模式主要有三种：一是针对不同的巨灾风险分别进行专项立法；二是以一部单独立法；三是以补充立法。结合我国国情看，我国应选择专项立法模式。这主要是因为，选择专项立法模式符合我国保险业发展现状，符合目前大众对巨灾保险的认知水平，立法难度小，可在一定程度上保证立法质量，提高可操作性。由于我国这方面的立法起步较晚，且由于相关实践也较欠缺，因此，我国可先制定地震保险法，之后再在此基础上完成其他专项立法。 同时，结合我国以往的立法经验(如医疗保险、养老保险等)与具体国情来看，我国巨灾保险法律制度与立法建设应是逐步递进的过程。可以考虑先由地方根据各自的立法权限，针对本地区特殊灾种制定地方性专项巨灾保险法律法规。在制度建设与实践都渐趋成熟时，再考虑流动性与统筹性等兼容性问题，建立国家层面的巨灾保险法律制度。 1.二级立法模式 实行国家层面立法和地方立法相结合，同时做到针对城市的立法与针对农村的立法相结合，针对家庭的立法与针对企业的立法相结合。中国不同区域间巨灾风险的分布差异很大。同时，不同地区投保人保费支付能力不同，不同风险的再保险分散条件也不同。因此，应该根据区域间风险分布的差异实行区域性条款费率。地方可以根据各自的情况建立地方性的巨灾保险制度。同时由于城市与农村、家庭与企业在禀赋、功能等方面也存有差异，故也应该对其进行分类处理。 2.广覆盖，小保额 一是广覆盖，即在全国范围内开展巨灾保险，避免逆选择，体现公平性；二是小保额，即在制度实行初期只提供保额较低的基本保障。这样便克服了对巨灾损失偿付能力不足的限制，使遭受地震损失的居民能够获得必要的援助，同时也避免了由于保障范围过大所导致的财政负担，以及由此引起的纳税人税赋的加重。 3.预防为主，防、抗、救、治相结合 巨灾保险体系是一项综合系统，它涉及关于巨灾防、抗、救、治的方方面面。作为巨灾风险处理的办法，事先预防优于事后补偿，全社会每一个公民防范意识的提高、巨灾风险投资愿望的增加等，是防范巨灾风险的基础性工程。 (二)巨灾风险证券化的立法展望 巨灾保险证券化主要包括证券化发行、特设载体的设立和融资结构的确立三个过程，在每个过程中，都要有相应的甚至专门的法规条例予以保证,特别是要明确其管辖权、交易主体、交易规则等重要问题。 （责任编辑：职场达人） |
