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夹缝中求生存 海绵保从2016年3月就开始酝酿骑行险，也曾有很多方案可供选择，然而至今快两年了，他们的优势已经不太明显。海绵保的价值主要体现在平台对接和为各个环节起到辅助作用，但是在许贵生看来，相较他们推出的其他保险，骑行险从险种到理赔各个环节输出的价值都相对有限。 “我们在里面并没有主导整个环节，也没有办法把整个闭环在我们线上完成。这个闭环包括了产品设计、定价、反欺诈、风控、理赔和技术的整个流程。没有掌握保险的闭环，潜在客户在别人手里，后端服务在保险公司手里，如果只是做科技平台提供科技手段，它的壁垒会相对比较有限。” “如果只纯粹从巨头里分一部分流量，价值也十分有限。当头部企业合并成垄断巨头后，会需要很多家供应商，你只能分到一小部分。不止是创业公司，众安这样的头部保险科技公司也会有这个问题，”他补充道。 对于海绵保CEO许贵生而言，虽然骑行险业务不能给他们带来竞争壁垒，却可以带来很多数据和用户画像，这是他们这样的保险科技公司非常看重的。 除了海绵保和保准牛这样的创业团队，赛道上还有许多背景实力雄厚的玩家。比如摩拜对接的众安保险，就是由蚂蚁金服、腾讯和中国平安发起设立。又比如支付宝对接的国泰产险，目前已承保全国近一半的单车骑行险。 国泰产险是台湾国泰金控集团旗下公司，2015年9月与蚂蚁金服签署战略合作，蚂蚁金服成为国泰产险的控股股东。与其他单车企业不同，国泰产险实行无门槛的保险理赔。无论是单车缺陷还是用户自己造成的骑行事故，哪怕是蹭破了手指，都可以一键进行理赔。曾有媒体报道发问，在不设置赔付门槛情况下，国泰产险究竟会完成保险行业的逆袭，还是会像退运险一样，在刚推出的时候出现巨额亏损。 面对这一质疑，国泰产险方面对界面创业回应，“国泰产险并不追求通过这个产品获得规模保费或利润，而是希望能够帮助共享出行。” 有行业内部人士分析，现在讲求线上线下结合，这些巨头都是在布局。腾讯是流量输出方，而阿里缺少流量，需要通过这种方式推广支付宝。就像当初滴滴被推广，也是因为能帮助两个巨头推广支付手段。支付宝本就免押金，没有门槛的赔付会吸引更多人使用。 当前，国内互联网巨头如阿里和腾讯正在纷纷入局互联网保险，传统保险公司也在逐渐向保险科技公司转型。 今年10月中旬，腾讯旗下的的微民保险获批经营保险代理业务，而阿里旗下的杭州保进保险代理也已经取得了合法的保险中介资质。另外，大型互联网平台都在布局保险业务。比如，京东金融旗下的京东保险就在探索保险科技；旅游出行平台如携程、去哪儿、途牛推出了航班延误险和意外险；出行平台如滴滴也针对司机和乘客推出了综合意外险。 传统保险公司方面，中国平安董事长兼CEO马明哲就曾表示，平安将从“资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司”。12月1日，新华保险透露正准备成立科技型保险公司，将为保险业务提供支持。保险科技方面，众安保险旗下有全资子公司众安科技，致力于保险科技生态。 头部场景在不断集中，供给端出现的实力玩家越来越多，第三方保险定制公司的生存空间在哪里？ 一方面，传统保险公司虽然在向科技转型，却也希望借助保险科技公司的平台去触达用户。一名曾供职于传统保险公司，后来进入保险科技领域的创业者表示，“大公司虽有科技转型的意愿，但是节奏离客户很远，需要这种创新性平台去服务他们原来服务不了的场景和客户。” 另一方面，为中小保险公司提供技术支持也为保险科技公司提供了广阔的生存空间。“大平台普遍都在与大型保险公司合作，而现在中小保险公司都面临很大的竞争压力。保险公司的成本支出中占比很大的是科技与信息系统的投入，为了优化和降低成本支出，将会有越来越多的中小保险公司选择与保险科技公司合作，将很多业务外包出去，以寻求竞争优势。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示。 日前，众安保险联合奥纬咨询发布的报告指出，截止到2021年，中国保险科技市场总规模将达到1.4万亿元人民币。这一规模还在不断扩大。 “保险有非常多的险种，具有碎片化和多样化的特征。比如健康险、车险、意外险等等，无论从哪一个维度判断，都是可以纵深下去的领域，”晁晓娟表示。这也意味着在这一领域，没有人能做到一家独大。 朱俊生认为，初创公司不可能全面开花，必须要找准一个细分市场深耕下去，做到小而专，专而美。 目前，保险科技行业还没有面临洗牌，行业本身的门槛推迟了洗牌的时间。“巨头公司代表的是流量，流量不会马上变成科技。而对于初创公司，如果团队偏保险业务，科技创新就会有挑战；如果团队偏互联网，虽然会有流量的玩法，但是对保险属性和科技创新的领悟就会需要一些时间。”晁晓娟解释道。 虽然保险科技行业的崛起，给了初创公司不小的生存空间，但能否突出重围，对他们依然是个考验。 目前，政策开始强调互联网保险的风险。2017年9月，保监会发布了《关于在互联网平台购买保险的风险提示》，在很强的防范风险的情况下，保险公司与第三方平台的合作就会趋于谨慎。据朱俊生介绍，由于有些平台的业务不完全合规，也会出现比较大的下滑。 另外，创业公司也在积极寻求突破口。晁晓娟将继续强化保准牛在科技方面的投入，海绵保则是酝酿着从幕后走向台前。 许贵生认为，做B端业务只是海绵保进入市场的切入点，目前仍处于过渡阶段。他认为真正的价值是直接服务客户，能够真正触达和服务用户，以此代替原来的B to B to C的模式。许贵生想要推动海绵保的业务转型，“让用户直接看到我们的品牌，而不是躲在场景后面。” （责任编辑：晨鸿） |
