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网络借贷是金融科技公司中占比最高的行业。互联网平台帮助金融实现托媒，释放了过去始终未被满足的中小企业和个人消费者的融资需求。美国的LendingClub成为第一家上市的P2P借贷公司。网络借贷的优势在于借款方式灵活简便、借款条件宽松和门槛低以及针对未被银行覆盖的信贷潜在客户群体。 与消费金融相结合，产品覆盖车贷、房贷、助学贷款和其他各类消费贷款，迎合年轻人金融消费习惯，流程快速简单，服务模式纯线上，并逐渐向移动端应用转移、提升用户体验。提供优惠的贷款利率，辅以交叉营销，并提供工具可作为增值服务。 网络借贷公司的核心能力是征信，打破了传统金融机构的信贷业务模式和框架，收集更为广泛的数据信息，包括中小企业的财务数据、销量情况、物流信息以及个人的财务情况、工作经历、学历等，通过大数据分析和机器学习算法进行信用评级，为客户提供个性化的信贷服务。 网络借贷公司的切入点在于细分市场的把握。总体来说，网络借贷的客户群体主要为中小企业和个人消费者，但每家公司的业务切入点各有不同。有专门针对零售服务行业小企业的借贷公司，例如另一家美国的上市公司OnDeck，有专门为潜在成功人士提供助学贷款和消费贷款的P2P借贷平台SoFi，在提供贷款的同时，平台还提供职场辅导和创业辅导，并组织各类社交活动，助力借款人的事业发展。另有为学生和年轻白领提供分期付款的公司，例如美国的和中国的。 财富管理 财富管理领域的商业模式创新主要集中在降低投资门槛和交易费用，简化投资决策流程，并保证交易的便利性和安全性。 一种模式为综合理财规划模式，客户通过输入理财目标和进行风险测试，借助在线理财工具和专业的理财顾问，经过完整的理财规划流程，在线完成资产配置和后续的自动调正。 另一种模式是专注于投资组合的模式，客户可以自主建立资产组合，也可以由系统自动生成投资组合，其中投资与社交网络的结合是在原有投资咨询服务上的创新，客户可复制其他投资者投资策略或投资组合，挖掘投资的群体智慧；或者客户可输入自己的投资理念，包括市场热点、交易策略、投资风格等关键词，系统自动生成投资组合；如果客户的投资理念或组合被其他客户使用的话，还能获得相应的奖励。英国的eToro和美国的Motif Investing都采用了社交投资的商业模式，其中前者和国内的中国平安（平安一账通）有合作，并有中文网站。 在榜单中有一家比较特别的公司叫Stockpile，它将股票做成了礼品卡，在线下商户进行销售，客户购买之后在线上可换成相应面值的股票。这种方式打破了投资的年龄限制和投资金额的限制，也提高的购买股票的便利性。 保险 保险领域的一种商业模式是保险产品的互联网销售平台，在运营模式上提升客户体验，简化投保和理赔流程，提供一站式保险服务；提供简单明晰的保险产品比较和全面完善的保险方案，通过搭建互联网销售平台降低人力成本和运营成本，为客户提供更优惠的保费。榜单上的两家印度公司Policybazaar、Coverfox和一家瑞士公司Knip都采用了这种商业模式，国内的代表公司为中民保险网。 另一类保险公司专注于健康保险领域，入围的两家都是美国公司Oscar和 Collective Health，其原因是美国的医疗保险商业化程度较高。网站在提供健康医疗保险的同时，也提供医疗服务支持，简化整个就医流程。 榜单第一名也出自保险领域，是来自中国的互联网保险公司众安保险。众安借助天猫和微信的天量客户基础和社交网络传播，获客成本低，且能实现自我传播。从投保、缴费、实时承保、电子保单出单到自助理赔，实现了一站式保险服务。将大数据分析应用于保险产品设计、自动化出单、车险理赔、精准营销和风险管理等业务环节，针对网民定制个性化的互联网保险产品，例如第一款产品众乐宝就是针对淘宝客户的网络保证金保险。平安作为创始股东之一为众安带来了保险市场的经验，同时还获得了国内第一张互联网保险的牌照。目前这一牌照共发放了四张，另三家公司为泰康在线、安心保险和易安保险。 支付 支付业务的核心在于高效率和低成本。支付公司通过和连锁商户的合作能快速扩大客户量。 （责任编辑：晨鸿） |
