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变现后台的操作实际上是由众安保险提供的，在向用户收取的0.2%的交易费用中，其中0.1%将交给众安保险。 众安保险是第一家100%运行在云计算平台上的保险公司，阿里巴巴小微金融集团占19.9%的股份。阿里宣称众安保险是完全运营在阿里云平台上的公司，整个风险控制模型部署都在阿里的平台上，因此可以保证数据不外流，也可以通过阿里的大数据和云计算技术，迅速找到匹配人。 如今，招财宝的理财产品处于供不应求状态。归根结底，市场价格是由市场参与的交易双方共同决定的，无论是卖方市场还是买方市场都很难做大，而价格将会在持续震荡达到均衡状态。 通过大数据建立交易平台完整体系 金融的根本问题是风险控制，金融创新的核心也在于是否改变了风险控制以及如何改变风险控制。并不参与风险控制的招财宝，到底在改变什么？ 阿里巴巴拥有传统金融机构并不拥有的宝藏——数据。所有与风险控制相关的模型都与数据积累有关，对数据的掌握和使用，才能做出精准的风险定价。 在阿里巴巴推出小微贷款时，已经可以基于已有数据，分析商户的信用情况。截至去年年底，阿里小贷的违约率仅在1%以下。 银行的业务模式主要包括存贷汇。试想积累和开放数据以后的招财宝平台可以做什么？ 当招财宝向网商开放以后，在网商的支付宝账户中，会放入一个融资入口。一旦商户发起融资需求，阿里巴巴会把相应的数据开放给众安保险，由众安保险进行风险评估和定价，然后将融资需求放入到招财宝平台上。也就是说，企业和个人未来可以直接在支付宝账号中发布融资需求。 普通用户也会在招财宝平台上看到两个入口，一个可以看到你的理财资产数量；另一个入口是信用资产，通过对你的风险评估，你可以透支多少钱。即使用户一分钱的理财产品都没有买，需要做纯信用贷款，也可在信用资产里查看。 信用资产的额度取决于众多金融机构的打分，比如众安愿意承保20万，保费是年化5%，而其他保险公司、工商银行等金融机构也可以给你透支额度和保费，或者担保费。如此一来，传统金融机构在招财宝平台上自由竞争，用户可以选择最低的价格和最高的授信额度融资，以此形成贷款的市场化利率。 传统银行不一定只是收取担保费，甚至也可以是办理质押登记的手续费，或者投融资的顾问费，也可以与保险公司通过协议约定去获取收益，如果出的是保函，也会收取保函费用。这个理财平台上所有人的资金流向，最终又重新流回到传统金融机构的体系内。 这是袁雷鸣设想中招财宝的完整体系，一个能够集合于理财与信用借款的交易平台。在这个未来的体系里，传统金融机构与招财宝形成类似于大卖家与天猫的关系，相互博弈也寻求共赢。未来的信用借款可能如同今天的余额宝，动一动手指，就可以完成融资。 编辑 陈迎利 （责任编辑：职场达人） |
