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6月17日，麦肯锡发布《开放银行的全球实践与展望——打破藩篱，合作共赢》。报告探讨了开放银行的起源及其在全球的发展和案例，同时分析了中国银行业在开放银行上的探索。 无论是从全球还是从中国银行业来看，报告认为，开放银行都是未来银行业发展的大势所趋。在消费者数字化程度较高的中国市场，未来可能会涌现出更加灵活的开放银行模式和更多创新机会。 显然，科技与金融的深度融合促生了新型金融业务形态，似乎2019年将成为中国银行业构建开放银行生态的转型发展之年。 不过，这个夏天，也有人要给炙手可热的开放银行降温，来点冷思考。 “真正意义上的开放银行实践在我国可能面临相当大的挑战，不应脱离实际需求盲目跟风追逐热点概念。” 国家金融与发展实验室副主任曾刚认为。 或许，给将成为历史突破点的开放银行泼点冷水未尝不可，结合麦肯锡基于调研得出的报告结论，期翼亦步亦趋找到——通往追求金融效率的帕累托改进之道。 一场巨变：打破数据垄断 的确，“这对于习惯数据垄断的传统银行而言，是一场巨变。传统银行控制着绝大多数金融业务的数据与接触点，因为用户只能通过银行APP或者网点获取银行服务。然而开放银行打破了银行与用户的封闭关系，从根本上改变了银行与用户的互动方式，动摇了银行对数据的垄断地位，使用户可以通过第三方获取不同金融服务，增加了服务透明度并引入了第三方竞争。”麦肯锡全球资深董事合伙人、麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军称。 不过，曲向军解释，在国外，银行和用户对开放银行都有一个接纳过程。起初用户对数据对外开放存在顾虑；而银行也担心开放数据会引发更多竞争。但实践证明，随着监管驱动，开放银行模式逐渐推广开来并得到了认可。一方面，用户愿意为更好的服务体验而开放更多数据，另一方面银行通过这一模式提高了竞争力、提升了综合用户体验，并通过数据应用创造出新价值。目前开放银行模式越来越受到大家欢迎，它让银行、用户、第三方实现多方共赢，通过合作，共同推动市场规模增长。 事实上，开放银行是一种平台合作模式，它利用开放API等技术实现银行与第三方机构间的数据共享，从而提升用户体验。早在2010年前，国外就在研究和探索开放银行相关模式；2014年英国正式提出开放银行的概念，旨在提升银行间竞争，改善用户体验；随后，欧盟等国家和地区也纷纷推行这一模式，相关监管政策也逐渐落地。目前，全球有30多个国家和地区已经或正在采纳开放银行模式，覆盖的产品约占收入池的90%。 麦肯锡报告认为，从推动力量来看，在全球和中国银行业普遍存在两类发展方式：一类是以英国、欧盟和美国为代表的监管驱动式，目前有22个国家和地区属于这一发展模式；另一类是以中国、新加坡和瑞士为代表的市场驱动式，目前有10多个国家和地区属于这一类。 三种模式 基于对英国市场的调研，麦肯锡发现，开放银行会对用户行为产生影响，从而催生出4类新的消费者行为：消费者的行为惯性会减弱，能够更主动更换产品及服务提供商，从而获得更大价值；消费者购买金融产品的渠道会发生明显变化，会把金融产品消费融入到数字消费和数字化生活方式；消费者更喜欢挑选和组合符合自身需要的产品；以及消费者希望通过一个服务聚合者获得一站式金融服务。上述消费者行为变化，都会对现有银行业务造成冲击。其中影响最深远的领域在账户透支、信用卡和无抵押贷款。 因此，在开放银行浪潮下，国外大型银行从2014年纷纷开始了开放银行实践，但各个银行所采取的开放银行模式和业务侧重点各有不同。以英国和欧盟为代表的发达国家和地区，基于开放银行体系演变出三种模式： （责任编辑：职场达人） |
