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A。 业务驱动的生态圈模式。该模式以用户为中心，通过开放API将金融服务嵌入到用户衣、食、住、行等生活场景中。通过提供综合服务，获得更多用户，提高用户粘性，增加与用户在生活中的触点、积累数据资产，解决银客脱媒问题。 B。 金融科技创新模式。通过开放API与创新科技公司合作，提升银行技术创新能力和效率。它们通过人工智能、物联网等领先科技，降低银行运营成本，扩大数据积累，提升用户体验，以科技为驱动解决用户痛点。 C。 金融业务服务平台化模式。在这一模式下，银行通过API和微服务等技术重构内部系统，打造服务和数据的开放平台，对内对外提升协同效率。 “基于对国外领先银行实践经验的提炼与总结，我们发现，要成功部署开放银行战略，银行业高管应注意7个关键要素，即：关注细分市场；端到端用户体验至上；重视数据及其安全性；将开放银行升级到生态圈战略并建立先发优势；将开放银行融入用户日常生活；利用新型科技赋能。” 麦肯锡全球董事合伙人韩峰表示。 开放银行的冷思考 其实，“开放银行的中国实践面临诸如‘监管层面的不确定性、金融科技公司跨界竞争、银行自身能力的限制’等三大挑战 。”曾刚认为。 具体看，这其中，在公民数据、尤其是金融数据的共享方面，开放银行实践面临较大的政策不确定性。其次，银行开放的过程中存在资金跨区域、或绕开信贷监管政策投放的可能性，与现行属地监管原则有一定的背离。 在银行与金融科技公司的跨界竞争中，牌照与数据是商业银行至为重要的护城河。开放银行概念并不一定能使银行业获得能力的增进，却会使金融科技公司享受大多数好处。 按照曾刚的说法，在银行开放数据和服务的进程中，金融科技公司无疑将享受大部分数据共享的好处，而银行却要承担API接口设计、信息系统架构改造等方面的成本，更要面临开放以后客户触达减少的风险。 “ 开放银行并不只是技术投入的问题，其发展还需要银行改变传统的经营理念、治理结构、信息系统以及IT开发流程与之配套。”曾刚认为。 曾刚建议，有研发实力的大型银行，可以通过内部研发或建立实验室等方式，促进内部创新，提升自身技术能力；当研发部门或实验室拥有足够能力对外输出后，可以将其剥离为独立的金融科技品牌。其次，具有资金优势的银行可以使用投资或并购的方式。 再者，可以与大型金融科技公司展开战略合作，从而迅速地给银行引进全新的产品和服务。 最后，少数小型互联网银行，可以尝试“银行即服务”的开放平台模式，转型成为金融服务基础平台，与第三方金融科技公司开展多对多共赢合作。 对中国开放银行的观察及战略建议 而按照曾刚的说法，与国际同业相比，我国开放银行的实践起步略晚，2018年7月12日，浦发银行推出其无界开放银行API Bank，成为业内首个正式落地的开放银行， 开放的功能既涉及直销银行开户、网贷、礼遇平台、出国金融、跨境电商、缴费支付等领域，也包括合作营销、资产能力证明等场景。 “如果我们将视野从第三方开放银行平台进一步拓展，会发现基于‘开放’、‘共享’、‘生态’理念的金融展业新模式已经在非银行金融机构中更早、更全面地进行了实践。” 曾刚称。 此外，“不同于英国以及欧洲政府出台具体政策主导推动的模式，也不同于美国在完善的法律基础与成熟的功能监管之上的市场化创新，我国在相关配套法律法规及规章制度方面还远不完善。”曾刚认为。 正如在麦肯锡看来，目前，国内一些领先银行与金融科技公司已率先试水开放银行模式，但监管上仍处于标准制定阶段。与英国、欧盟等一些开放银行先行者相比，国内的开放银行实践还存在一些不足，集中体现在开放银行战略不清晰、忽视外部金融科技创新力量、组织机制不够敏捷等问题。 参考国外金融机构的最佳实践，麦肯锡认为中国银行业者首先应定义开放银行的目标和战略选型。基于清晰定义的目标，从打造数字化开放生态圈、与金融科技联合创新及建立金融服务开放平台，这三类发展模式中做出战略选择。开放银行既可以聚焦一种模式，也可以组合多种模式，具体还要根据银行自身资源禀赋和业务目标，选择最适合的模式。然后从战略落地角度，部署具体举措，建设数据中台、敏捷组织和开放API技术平台三个支撑体系。 （责任编辑：职场达人） |
