跨行归集 是理财新招还是行业趋势？

　　跨行归集，是理财新招还是行业趋势？

　　林建荣

　　[ 近日，关于某商业银行资金保底归集功能宣传的微博在网上被疯狂转发，网友戏称此为最“残暴”的账户管理工具，具有“让已婚男士潸然泪下的功能” ]

　　如果不是“欣妍和文浩”的保底归集案例在微博上盛传，跨

　　“归集”为什么这样红？

　　“欣妍和文浩新婚燕尔……文浩每月发工资后留1000元，剩余的钱全部转到欣妍的账户，但是每月都需要这样操作相当麻烦！——跨行资金归集提供保底归集功能，只需设置一个保底金额，如1000元，招行将每天查询文浩的账户余额，只要大于1000元，将把超出部分自动转账至欣妍的账户上，转账费用全免。”

　　近日，这条关于某商业银行资金保底归集功能宣传的微博在网上被疯狂转发，网友戏称此为最“残暴”的账户管理工具，具有“让已婚男士潸然泪下的功能”，就连创新工场CEO李开复都按捺不住发微博戏称：“新婚男士会恨死这银行的”。

　　记者翻阅这家银行的广告传单，除了针对家庭开支的保底归集，银行还举出了针对连锁店小企业主的智能归集、针对单身白领的全额归集等理财归集功能，这些归集可带来个人账户管理、还款缴费、投资理财和生意经营等方面的便捷。而资金的跨行归集也并非近日才开始推行，近期的备受瞩目也带有一定的偶然性。

　　从目前的情况看，包括民生银行、华夏银行、广发银行、兴业银行等多家银行都已经开展了跨行归集业务，而前提正是2010年上线的央行“超级网银”平台。资料显示，超级网银是人民银行牵头开发的网上支付跨行清算系统，它实现了各商业银行网银系统的互联互通。超级网银业务支持从个人网银发起跨行付款和跨行收款，业务均实时到账，并能实时了解业务处理结果。超级网银还支持跨行余额查询、明细查询。超级网银关联的账户可以是同一人的，也可以是多人的。

　　“可能是因为‘文浩’的案例比较生动，引起了大家对于家庭理财究竟是谁为主的大讨论，才会引起网上这么大的关注。但这只是资金归集用途的一方面。其实我们设计这个产品的初衷在于每个个人和家庭都有集中管理资金、提高资金管理效率的需求。”招商银行总行零售银行部副总经理胡滔对第一财经日报《财商》记者表示，央行此前推出的“超级网银”系统给各家银行提供了一个做相关业务的平台，正是这个超级网银平台，大大提升了全社会的资金流动效率，目前来看，它在全世界也是领先的。

　　华夏银行北京分行个人业务部客户经理梁宇对本报记者表示：“从客户的角度看，如果资金归集后的平台有足够的产品满足理财需求，客户就会有选择某家银行进行归集的可能。如果归集后的资金转出不需要支付手续费，也能更好留住客户。目前的市场情况其实是有需求也有供给的状态。”

　　“这个产品现在非常受欢迎，招行也是去年下半年才开始推这项业务。”胡滔透露，目前招商银行办理跨行归集的客户已经达到了十万级。

　　“归集”会是一种趋势吗？

　　不可否认，现代的工薪族已经进入了多卡时代，每个人手头都有几张来自不同银行、功能各异的银行卡，有的用来接收工资，有的用来还车贷、房贷，还有的用来定期储蓄或者做理财，在多家银行进行资金调配和划汇已经成了工薪族不可避免的金融生活内容之一。

　　电子银行的发展给了这些有业务需求又没什么时间跑银行网点的工薪族很好的业务办理渠道，“归集”似乎成了一种省钱又省事的资金调配方法。记者致电某银行咨询跨行归集业务时，客服表示先预约再到网点办理可以节省一些等待时间，这项业务在近期的火爆程度可见一斑。那么“归集”会是此后账户管理和理财的趋势吗？对于银行来说，“归集”是否会发展成一种新的业务模式？

　　“跨行归集和银行之前在做的业务并没有本质上的区别，算不上是一种新的业务模式，但是一种新的产品，这种归集是有市场的。”东方证券银行业行业分析师金麟在接受本报记者采访时表示，现代人账户越来越多，银行提供资金归集功能是银行服务的一方面，但也不是决定性的部分。

（责任编辑：晨鸿）