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文/新浪财经意见领袖专栏作家 张旭阳 我国金融业虽然发展迅猛，但金融供给仍存在结构性难题，科技对金融服务供给改革和升级提供有力支持，金融与科技的融合不断深入。本文建议进一步加强统筹谋划和顶层设计，鼓励金融与科技深度融合，同时加强标准化建设，在认识、政策、标准等方面多管齐下，推动加强金融科技发展，促进金融供给侧改革。
金融是现代经济的核心。近年来我国金融业发展势头强劲，2015年我国金融业占国内生产总值（GDP）比重已达8.4%，超过了美英日等发达经济体。金融供给总量持续增长的同时，金融供给的结构性、有效性暴露出一定不足：一方面融资领域“二八分化”明显，资金大量涌入国有企业、房地产公司，民营企业特别是小微企业融资难、融资贵不同程度存在；另一方面受改革创新动力、能力影响，传统金融机构尚未适应广大人民蓬勃增长的理财信贷需求。如何更好地改进金融供给结构，推动金融回归本质，精准高效地支持和促进实体经济发展，践行普惠金融，已经成为新的课题。 随着大数据、人工智能等最新技术的发展和应用，科技与金融的融合不断深入，运用科技手段搭建信息桥梁，为金融有效供给提供了改革的动力和路径，催生了新的金融业态。在识别、防范金融风险方面，科技同样发挥着越来越大的作用。迅猛发展的科技为金融供给侧改革创造了新的契机。 金融供给仍存在结构性难题 金融供给是货币供给、融通的动态过程，近年来互联网金融的持续发展，也为金融供给增添了新的主体和平台，正发挥着越来越大的作用。我国金融供给总量持续增加，截至2019年3月末，广义货币（M2）余额188.94万亿元，同比增长8.6%；各项制度的出台，也不断优化金融领域的服务机制，较好地推动了经济增长。但与此同时，也存在一些问题。 第一，小微企业融资困难 小微企业是经济新动能的重要源泉，在推动经济增长、促进就业创业等方面发挥着巨大的作用。截至2017年底，我国小微企业名录收录的小微企业超过8000万户，其中企业超过2000万户，个体工商户超过6000万户，合计超过民营企业比重90%以上，超过市场主体比重80%。同时每户小型企业能带动7到8人就业，每户个体工商户带动2.9人就业。但与之相应的，截至2017年底，小微企业贷款户数仅有1500万户，贷款覆盖率不足20%，与小微企业对我国经济贡献严重不符。 小微企业的贷款需求由于其自身业务特性，呈现出“急、短、散”的特点。传统金融机构的企业贷款业务，受制于运营机制和风险控制体系等因素，周期过长，往往难以满足小微企业急促的资金需求。由于小微企业快进快出的业务特点，其贷款一般资金使用周期较短、单笔金额较小，故小微企业贷款的单笔收益较低，传统金融机构从业人员从实操便捷性和激励机制等方面考虑，更倾向于将信贷资金投放到单笔大额、周期稳定、风控措施简单的房地产和国有大中型企业中。截至2017年末，小微企业平均首次获得银行贷款的时间周期为4.3年，而小微企业平均寿命仅为3年，相当一部分小微企业难以坚持到获得银行金融支持，就走向了消亡。小微企业融资的高难度、长周期，更是催生出小微企业贷款畸形超高利率，过高的融资成本进一步压缩了小微企业的盈利和生存空间，使其逐步陷入贷款、亏损、死亡的陷阱。 第二，个人消费信贷需求未能得到有效满足 消费对经济发展具有基础性作用。近年来，我国在扩大消费规模、提高消费水平、改善消费结构等方面取得了显著成绩。但是当前制约消费扩大和升级的机制障碍仍然存在。 一是个人信贷产品结构性单一。当前以银行为代表的传统金融机构，推出的个人信贷产品，看似花样繁多，但实质上仍然主要集中于住房信贷。2017年末我国住户贷款余额40.50万亿元，其中住房贷款余额21.86万亿元，占比为53.98%，短期个人消费贷款占比仅为16.80%。 二是覆盖人群仍远远不足。目前传统金融机构个人消费信贷仅能覆盖具有央行征信的人群，约4.8亿；同时央行征信数据每月一次的更新周期相对较长，在满足金融实时需求、反洗钱、防范集体骗贷等方面存在一定不足。 （责任编辑：职场达人） |
