赵国庆：离开刘强东的日子，上马“马上消费”(2)

                      
　　从上图可看出赵国庆对风控的重视程度，而“大数据分析风控”作为马上消费的主打亮点也就顺理成章。之所以青睐拥有国外风控管理经验的高管，赵国庆认为中国搭建数据和风控模型的金融机构都是从国外学习而来。
　　产品
　　关于产品的具体形态，虎嗅在第一次采访赵国庆时，他是如此构思：
　　第一类是现金贷，类似于信用卡，就是用户获得信用评级后，我们给他发现金贷。还有一类是商品贷，就是跟商品消费挂钩，比如你去苏宁买东西，那我帮你做分期服务。第三类就以上二者相结合的交叉现金贷。
　　这一次，赵国庆给出了明确的答案——马上贷。马上贷其主要针对22岁—30岁之间，大学毕业到购房之前的小白用户。目前，准备围绕租房、教育、医疗筹备三款服务，未来也可能扩展到装修贷款、旅游贷。赵国庆称，要抓底层刚性需求，不做投机性需求，因此刚上线的马上贷会集中在租房贷款。他的设想是五万元以下的小额贷款通过这款APP进行发放，用户无需面签，只要在此应用上进行实名信息绑定、拍照上传，“马上贷”接入央行征信系统进行审核，未来计划做到3分钟审核反馈。
　　五万元以上的大额消费贷款，马上消费公司会根据消费凭证进行监控。为了防止套现行为，马上贷发放的款项是直接跨过消费者，向贷款者的商品出售或服务提供商进行支付。赵国庆还介绍，马上贷本质是一张虚拟信用卡。不同于信用卡，马上贷会采取在线预售，循环信用额度。
　　值得注意的是马上贷的风险定价因人而异，借款人的还款利息与他本人的风险系数成正比。“我们最高收取资金成本之上、不超过政策规定的基准利率，最低就是资金成本了。”赵国庆称，“计划在今年6。18当天与线下超市、购物中心搞零利息、零手续费的联合促销。”
　　关于资金来源，赵国庆称，一方面来自“马上消费”境内子公司及股东的存款，另一方面来自境内同业拆借，如合作的P2P公司。
　　大数据分析是风控的主要手段，另外，为防止坏账风险，马上贷所出售的每一项贷款，会向马上消费金融公司股东方之一的阳光财险进行相应投保。
　　关于马上贷产品的推广方式，赵国庆指出，线下可以依靠物美、重庆百货等股东，线上在合作电商企业交易环节嵌入即可。
　　消费金融民营化、互联网化趋势
　　欧美日韩等发达国家的消费金融公司已经发展十余年。相比之下中国起步晚，2009年，我国开始宣布启动消费金融试点。 2010年，国内首批4家消费金融公司获批成立，且其中三家拥有银行系背景，分别为北京银行、成都银行、中国银行，而捷信消费金融公司是唯一外商独资企业。
　　直到2013年9月，银监会将消费金融公司试点地区扩大到10个城市，第二批获得牌照的消费金融公司中已经开始出现苏宁、海尔等零售、制造企业的身影，但传统商业银行仍是处于主导地位。在第二批获得消费金融牌照的公司中，我们整理统计了其中五家（如图）：

（责任编辑：职场达人）