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只有能做到在多个行业、多个地域、不同周期、成千上万借款客户基础上的信贷风控体系，而且这个风控体系，还要经过至少三到五年的市场验证，才能说这个公司的信贷风控基本功过关了。 对把信贷风控基本就等同于不动产抵押的公司，我很难说这些公司懂得信贷。 对不考察具体的信贷业务和信贷体系，仅仅以简单的不良率为依据来判断一个公司信贷风控的水平，非常外行。 第二，成本控制剑。 小微信贷业务，很大程度上是劳动密集型业务。每笔业务的金额大多很小，只有几千元几万元。一个信贷公司要做到传统银行一个支行几十个亿的信贷资产规模，往往要动用几百人上千人，而银行一个支行的信贷员大概才十来个人。 传统大银行很少做小微信贷业务，其主要原因还不是风控的困难，而是传统银行的成本结构比较固化，人工成本和流程成本都很难降下来。现在不少小贷公司往往从银行挖人，行政办公装修方面也向银行看齐，这样的成本结构怎么适应小微信贷业务的需要？考察一家公司的成本控制水平，有个很简单的办法，看看这家公司的招待费标准，大吃大喝的公司恐怕很难成长为小微金融领域的一个大公司。 说到成本控制，有个纠结问题值得讨论。管理几十笔业务，手工记账最节约成本，效率也能保证。但要应付成千上万笔业务，就必须要有一个像样的IT系统，这样既能保证业务处理的效率，又能节约成本。如果要考虑到向互联网金融的转型，IT的重要性就更加突出。但到底是自建还是外包？自建利于控制，但管理复杂且成本高。外包比较简单，而且便宜，但不易控制。考虑到长远发展，我倾向于自建，特别是对核心的规划设计和逻辑控制。 建设一个适应小微信贷市场的人力成本和流程成本控制体系，是我们这个行业的重要关键。 第三：资金计划剑。 现在各地的民间资金市场，各类公司以各种形式“管理”资金的成本大概在两分到三分为多。以前这种资金业务多在各类以担保公司为主的民间借贷行业，不太透明。这两年，网贷行业的兴起，把这种业务逐渐公开化透明化。按给投资人回报的高低区分，现在P2P网贷行业可以简单分为四分息平台、三分息平台、两分息平台和一分息平台（其他担保公司、小贷公司、典当行或其他民间借贷的公司可以参考来分类）。回报的高低，某种程度上也反应了市场化的民间资金对这些公司经营风险的定价，当然，更反应了这些公司对资金管理的能力。在上述数万家公司里，能做到一分以下的资金管理能力的实属凤毛麟角，能在两分以下都算百里挑一了。两分以上的平台，在资金管理上还属于完全粗放的阶段，不改进是没有可持续发展能力的。 （责任编辑：职场达人） |
