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1。制度因素 （1）企业制度不完备。中小企业制度不完善，是引发民营银行中小企业融资风险的一个直接制度因素。我国中小企业，尤其是民营企业，虽然经营管理灵活多样、对市场需求变化反应敏捷，但是在公司规范化管理和治理结构建设上存在很多问题。 由于企业制度不完备导致中小企业内部管理混乱，使得民营银行在与中小企业的交往中，难以获得客户企业真实的信息，进而影响后续的客户信息管理，这将导致民营银行在做融资决策时存在严重的信息不对称。以银行客户经理与客户企业进行信息沟通的一般过程为例，客户企业制度不完备、内部管理混乱，将引发民营银行包括信用风险、流动性风险、操作风险、法律风险和道德风险等多种风险。 ——以启动阶段为例。由于中小企业制度不完善，关键信息没有通过有效方式（可以是正式的编码信息，也可以是意会信息）得以汇总和保留，客户经理很难通过公开资料和实地调查获取企业的真实信息，这将影响其在启动阶段对客户企业潜在价值的发掘。如果无法发掘客户企业的潜在价值，客户经理往往选择放弃进一步的意向交流。这会引发操作风险，由于没有与客户企业进行意向交流，民营银行放弃了一些优质客户资源。 ——以发展阶段为例。由于客户企业制度不完善，客户经理的客户信息更新工作难以开展，客户管理信息档案的建立就成为一个问题，这将导致民营银行与中小客户企业之间难以建立长期稳定的关系，容易引发信用风险和道德风险。由于信息不能及时更新，中小客户企业可以利用信息不对称，实施败德行为，拖延还款、拒不还款、通过欺诈行为获得新的贷款以及与客户经理串谋等行为都可能发生，而民营银行由于缺乏即时信息难以有效监控这些行为。 ——以维护阶段为例。由于客户企业内部管理混乱、客户经理难以获取客户企业进一步发展的关键信息，不清楚客户企业今后需要什么样的金融服务。这导致民营银行难以根据客户企业的真实需求，制定相应的系列服务计划，容易引发操作风险。与此同时，由于信息不完全，容易引发民营银行与中小客户企业的纠纷。 （1）民营银行制度不完备。主要是指民营银行内部控制系统不完备，行内部控制是指为了保证银行内部按既定经营目标和工作程序营运，对各部门及其业务活动进行组织协调和相互制约。并以防止风险、保证银行资金安全运营为主要目标的各种制度和办法。商业银行内部控制包括：组织规划控制、授权批准控制、附加保护控制、职工素质控制以及稽核监督控制等。 （责任编辑：职场达人） |
