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民营银行虽然机制灵活，但是灵活也有负面作用。由于职能部门规模较小，民营银行不能贯彻落实某些操作规则：某些人员长期担任某一职位而没有执行岗位轮换，滋生了串谋的道德风险；人员流动过于频繁，换人复核无法落实，造成业务信息中断，产生操作风险等。与此同时，由于控股的是追求利益最大化的民营资本，一旦有利可图，民营资本可以利用手中的控制权超越内部控制系统的约束，选择不利于民营银行自身稳健经营的项目，大量的关联贷款就会产生。 （3）国内金融制度和法律制度不健全。民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这也是其相比国营银行的优势所在。但这一优势的发挥是以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提的。就目前国内的金融和法律制度而言，我国民营银行的生存环境并不理想。由于相关金融制度和法律法规在市场准人、监管机制、特权集团、内部人控制和关联贷款等五方面没有起到保障民营银行切身利益的作用，导致出现了市场准人不规范、监督不力、特权集团介入、内部人违规控制和出现大量关联企业贷款等情况。 以市场准人为例，为了防范风险各国和地区在加强对银行监管的同时，往往对银行的市场准入，尤其是对民间资本办银行加以严格限制，因为市场准人的不规范往往会导致两种情况：一是金融投机倒把，产生道德风险；二是造成金融过度（over—banking），形成恶性竞争。这两种情况最终将使民营银行走向失败。 金融监管机制的健全和监管水平与民营银行的发展也有密切的联系。由于从事高风险运作和强烈的金融创新冲动，民营银行面临的风险也更高。如果没有健全的监管机制对其进行有效监管。民营银行往往会因风险问题而陷入失败。2001年世界银行金融市场发展局的系统调查显示，那些尝试发展民营银行而以失败告终的国家和地区（如墨西哥、捷克和俄罗斯等），其金融监管机制都存在较大的漏洞，金融监管水平也不高。虽然自2阗3年4月28日中国银行业监督管理委员会正式挂牌履行职责以来。我国银行业的专业监管水平在不断地提高，各项监管制度和具体细则纷纷出台，但是银监会的监管重点是国有商业银行和大型股份制商业银行。其对民营银行的监管尚处于摸索阶段，并不成熟。 2。人力资本因素 人力资本是指企业员工所具有的各种技能、知识与健康水平，它是企业知识资本的重要基础，代表企业解决问题的个人能力。银行的人力资本是指银行所属所有职员具备的各种知识和技能。是银行各类业务顺利开展、进行创新、控制与防范风险的保障。相对于国有商业银行和大型股份制商业银行，民营银行的人力资本配置相对较弱：（1）人力资本的地域局限性，民营银行的经营地域一般局限于总部所在省份，人才招聘的范围受经营地域的限制，不可能与国有商业银行和大型股份制商业银行相提并论；（2）研发型人力资本薄弱，由于民营银行的生存压力大、资金实力弱，职能部门的规模远比业务部门小，研发部门的规模也不大，难以吸引并留住高素质的研发型人才；（3）人员流动性强、人力资本结构不稳定，由于民营资本的逐利性，相对于国有商业银行，民营银行的用人机制更注重效率，强调优胜劣汰，各部门（尤其是业务部门）的人员流动流出比较频繁。这些人力资本配置中存在的不足，是引发民营银行中小企业融资风险的重要因素。例如，人力资本的地域局限性容易引发民营银行客户经理与当地客户企业之间的串谋，研发型人力资本薄弱容易引发金融创新风险，而人力资本结构不稳定则易引发操作风险。 （责任编辑：职场达人） |
