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坚持纯线上模式的P2P公司拍拍贷，一直被认为是业界的特例独行者。 央行征信数据不完善、国内征信系统不发达……为了解决这些问题，很多网贷公司针对借款人，推出了纯线下、线上线下相结合的征信模型。 2014年P2P业务交易量600多亿的宜信，采用线上线下结合的方式，宜信CEO唐宁曾表示：中国的信用体系比较落后，现在没有征信局，公民没有信用评分，不可能像美国那样，一些互联网金融机构能够在接到申请人申请之后，提供实时的高质量数据。 目前国内大部分网贷公司并不是纯粹P2P模式，而是传统民间借贷公司披了件马甲——从互联网获取资金来源，资产端依然是小贷公司的传统做法，这有利于平台扩大交易规模。国内纯P2P平台从个人信贷做起，必然经历更多波折。 拍拍贷2015年3月获得C轮近亿美元融资，最近注册资本提升至1亿元人民币，从2006年到现在经历了几个阶段： 最初做互联网金融的熟人信用贷款，失败； 后来尝试线下征信，因为成本太高而放弃； 回到纯线上模式，不断积累数据，完善甚至重构了一套线上征信系统“魔镜”，这套系统可以完全代替人工审核，针对每一笔借款，给出一个相应的风险等级。 这些发展阶段背后，是互联网金融逐渐火热、用户爆发增长、数据积累越来越多的乐观环境。钛媒体记者孙骋专访拍拍贷，试图梳理一家典型P2P公司的试错、否认、调整、重构的过程。 为什么专注纯线上业务？ 拍拍贷CEO张俊上海交大毕业后在微软工作多年，自称是“熟练工”，于是和几个大学同学兼职创业，当时选择了与互联网相关的行业，做了好几个项目，保健品电商、图书电商、视频分享。张俊当时想在视频行业做一个类似于团购行业“团八百”那样的入口，但当时资本市场不发达，去银行借钱融资发展根本不可能。 国内借钱渠道少，意味着这是一门生意。2006年底，研究了英国的ZOPA、美国的Prosper等P2P平台之后，张俊和他们的伙伴们决定做基于熟人社交的线上借贷平台。 张俊尝试把朋友之间的信贷放到网上，通过朋友的关系链，把朋友、朋友的朋友慢慢纳入信贷网络。“买房买车，熟人之间有借贷需求，在我们的平台上，大家都是匿名借贷，如果还款逾期再公开信息，保护用户隐私。”张俊介绍。 （责任编辑：职场达人） |
