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2009年公安部开始开放数据，随后教育部也开放数据，网上公开数据越来越多，未来的基础数据都在逐步开放。积累了足够多的数据之后，风控就可以量化来做。拍拍贷开始做一些回归分析，建立打分系统，形成数据公式、数据模型。一开始这些公式和模型并没有完全用于定价，到了2014年初，拍拍贷的用户量爆发性增长。 “数据模型、风控系统的准确性，建立在巨大的用户量上，用户越多，每个用户借很多次钱，数据越多，系统对用户风险的判断越准确。”拍拍贷风控总监顾鸣介绍。 这套被称为“魔镜”的风控系统，2014年7月开始试用，2015年4月全面使用，背后是拍拍贷600万的用户、积累近40亿条的数据，包括用户的信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据、以及各类第三方渠道及维度，系统针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，反映对逾期率的预测。系统会依据风险评级形成风险定价，保证收益和风险相匹配。 风险评级分为A到F六个等级，A级的目标逾期率小于0.5%，F级则大于8%。从A到F，风险越高，定价也越高。 定性时代，审核人看用户提供的所有资料后，会在脑子里过一遍，这些能打多少分，过还是不过，系统只是审批的一个辅助；定量时代，系统可以直接审核，评分低的用户，借款额度低一些，利率高一些。如果把借款人的评分由高到低排列，评分最高和最低的人可以直接由魔镜系统筛选，剩下的人还需要辅助标准化的人工审核，比如电话跟进，确定工作单位。同时利率、手续费、借款人的评级都会在网站公开。 顾鸣在美国主要是做房贷的风险，他介绍，在美国，数据是可以公开买卖的，创办人直接买一些数据回来，就可以成立一个P2P公司。而国内的数据是分散的，网站平台有API接口，但是需要用户授权，拍拍贷自己去爬数据，再做开发。 顾鸣回国初做了一些调研，觉得拍拍贷的线上数据量积累得不小，这些数据可以马上用起来，产生效果。他不认可纯线下的数据：“做线下贷款，没有数据可积累，纯线下数据的收集模式都是有问题的。 张俊称“魔镜”系统的开发是“逼上梁山”：当年如果有一套类似FICO的系统，我们可以少走很多弯路。 不挣息差，怎么赢利？ “互联网应该免费”往往被认为理所当然。 长期以来，互联网最可行的盈利渠道就是广告，很多人认为易趣被淘宝打败的原因就是易趣收费。2009年之前，拍拍贷就是免费，没有息差和服务费。 （责任编辑：职场达人） |
