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当时周围几乎没有人看好，“大家都觉得这是违法的，金融被高度管制，一说起民间金融，就是非法集资、高利贷，很多人劝我，说不定哪天就进去了。”张俊遇到的问题不只是政策风险。 现实问题是：中国人普遍信用不高，即便借钱给亲朋好友，熟人们都会延期还，把钱的过程放到网络上，如何确保这些人换钱？ 一开始，朋友们就是友情支持一下，仅仅是熟人之间用，没有推广开来。 2007年底，张俊决定结束熟人信贷的尝试，他和团队们将业务转向线下信贷。当时团队里有一个创始人在银行工作过，有面审经验，并把面审技巧教给大家。张俊在上海实地接触了很多借款人，发现面审的成本特别高。 “银行不愿做小额贷款是有道理的，银行的人力比我们创业团队贵得多，我们当时面审完了就授信，但是靠面审的第一印象和感觉是不靠谱的，有时候明明觉得对方各方面挺好的，但人家是就是不还钱。”张俊坦言，面审成本高，很难评估一个人的真实状态，真正小额的需求满足不了，靠线下慢慢发展，难以覆盖真正需要借款的人群。 C轮投资方君联资本合伙人刘泽辉金融出身，在传统金融机构工作多年，他不建议互联网金融把线下做得太重：“线上线下结合只是一个说法，现在很多公司的资产端大部分都来自线下，这和互联网金融的本质是矛盾的。银行局限性在于只能服务周边几公里，互联网可以打破这些障碍。未来线下服务就是做一些跟踪和交流，但要考虑成本，如果大规模开网点，是很难cover成本的，没有避免掉传统金融机构的问题。” 风控如何从定性到定量？ 放弃了线下，张俊决定风控要从线上走，这意味着用户在网上提供资料。难点在于：如何确定这些资料是真实的？放多少贷款是合适的？ 拍拍贷最初是一刀切，无论借款人信用评级怎样，首次授信时，最多只能借3000元，通过时间积累用户信用，慢慢增加放贷额度。团队曾出现分歧，有人认为拍拍贷应该走线下，广泛布点，在各个地方开公司，当时全国也出现了一些民间借贷的公司。一阵彷徨后，张俊还是确定了互联网方式，他判断这时将来的趋势。 当时张俊做的是定性研究，因为缺乏数据，所以做了很多现在看来很土的工作，比如辨别资料的真伪，人工地把这些资料数据化。 张俊把所有借款案例翻出来重新分析，为什么有些人信用好、有些人信用不好？他发现大体上来看，就信用这一项，已婚的比未婚的好，女性比男性好，学历高的比学历差的好，住址和手机、银行卡在同一个地区的，比不在一个地区的好……他得出一些定性的标准。 （责任编辑：职场达人） |
