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面向新市场，是保险创新比较困难的地方。多数行家将创新的视线聚焦于保险产品本身如产品形态，容易忽略开拓新的蓝海。 不管支付保险费的是人还是团体（包括各类企业、机关等等各类组织），保险传统定义中保险标的无非是人、财两方面，几乎可以明确定义、量化风险，并能够采取措施来规避、减小未来的损失——当然，如果是完全能避免掉的风险，将不会被保险这种金融商品考虑进来。 也就是说一定是会发生的、只是不知道发生在谁头上、风险大小可控但是否发生不可控的风险，才会是商业保险考虑的。从这个角度来倒过来看，完全可以扩大产生风险的标的的范围：从人身、财物扩大开来，比如“消费体验、情绪、感受”，甚至“人文关怀”、“投资损失”。 持续大热的“航延险”、这两年上演的“赏月险”、“高温险”、“喝高险”、“奶粉险”即属此类，甚至游走于保险边缘的“延保”亦然。可以推断，“孩子被遗弃”、“上班迟到”，甚至表哥表妹们最郁闷的“打字未保存”也可以考虑进来，各种捐款是否能落实到位，也可以让保险参与进来实现监管透明。 此类保险创新令人纠结之处，倒不是缺乏可用于评估定价的历史数据，而是很难界定到底是“创新”还是“噱头”、是保险还是赌博。两者一天使一魔鬼，本是一体两面、一线之隔，如何拿捏尺度、说服监管，比市场开发更需要智慧。千万别学人保“雾霾险”，罚的还没赚得多！ 再比如，作为业余的天使投资者个人、专业的风投机构，对其投资对象能否顺利成长的预期，本身就包含了巨大的风险对冲需求，蕴含着庞大的新兴保险市场。 当然，得吸收历史教训，别像AIG为了钱啥都不看，替华尔街的坏蛋向投资人忽悠垃圾做反向保值，最后导致鸡飞蛋打。 有朋友提及大量理财类产品泛滥，究竟算不算打开新市场。这个问题非本文重点，仅说一句：传统保险关注弥补负面损失，理财保险关注正向收益，确实击中了用户的需求，是传统保险主动求变的选择之一，但跟互联网无关，对保险公司融资需求来说无可厚非，对提高全民保障直接帮助不大。 新市场是否存在、是否有能力看得见、是否愿意放手一搏，这些挑战中，“意愿”比挖掘市场的“能力”更重要，涉及到“体制”、“文化”等另一个层面的问题，不在此探讨。 那么，如果看到了，且真心打算挖掘蓝海市场，该怎么做呢？如何面向新市场进行产品开发呢？ 二、产品创新 产品是险种条款+费率，是保险计划、方案。在互联网语境下，保险产品的外延或可拓宽一些，包含交易、服务等客户接触相关的内容，比如要研究如何让客户舒服地接受的过程，也就是讲究“用户体验”。 （责任编辑：职场达人） |
