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目前保险产品形态创新，在“简单”的原则下，多集中于以下几方面： 1、投、被保险人关系 如投保人与标的没有直接的“可保利益”，但通过“某种”变通之法可以规避“无可保利益不能投保”的限制，好处是可以把看似不相关的人拉进来、扩大目标用户群，“求关爱”、“钱罐子”皆然； 2、保险功能单一化，即“责任拆细” 把复合形态的保险责任分解开单独卖，用户选择余地更大，降低门槛，即“碎片化”，比如有人提出仿照防癌、女性重疾的模式，将某些重大疾病拆零单卖； 3、保额/保费，即性价比提高 要么高额低保费，要么干脆低保额免费——不过免费的诱惑力越来越差，得明鉴； 4、保障年期短期化 即有效期普遍缩短，再通过自动续保来实现间接长期险。好处是短期险给客户的心理压力较小，比如一年期的防癌险； 5、交费频次：灵活 要么一次性，要么剁成饺子馅，每半年、季度、每月交一次。好处是提高用户接触频次，夹带私活、干点别的事儿的机会大大增加，坏处是会有人嫌烦。灵活处理方法是先允许客户月交，同时允许方便地自行更改；令人讨厌之处是的需要更为灵便的系统功能，有开发工作量和成本投入，IT会顶嘴； 6、交费年期：还是灵活 固定交费年期可否考虑变化？传统保险中，有“增额交清”、“减额交清”、“缓交”一类的可选权益，但很少有人能知道、知道了也弄不懂，谁能下点功夫，让这事儿简单明白呢？供楼中段可以随时一次性交清，大伙儿都懂，为啥到了保险这里就非得云山雾罩呢？ 要是谁买了几张保单，每年不记得啥时候该交哪张保单的保费，能不能统一，弄个类似银行的“归集”功能出来，让用户不用质疑自己的记忆力？ 别告诉我说行不通，只能说明你不愿意思考——要知道，买了几张保单的，可是你的优质客户，花点银子做点儿业务规则优化和系统优化，绝对值得！要是精算也嫌烦，就换了他老大！ 7、支付：这个真没啥好说的，借道第三方支付吧 都琢磨着自己也弄个第三方支付牌照，且累着呢，老百姓也嫌烦。第三方支付的额外好处，是可以间接验证、规避“代签名”的风险。 8、保险费：可能是唯一“颠覆”的地方 保险不花钱行不？开什么玩笑！ 我可以用信用来买保险吗——保险公司成为信用银行，每个人的信用可以当保险费，可以抵押、贷款吗？信用卡可以把信用当钱，保险行不行？保险本来不就是有60天的宽限期吗？再长一点行不？保险公司手里攥着一大把个人或者企业信用，是不是可以拿来投资赚钱？ （责任编辑：职场达人） |
