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先追根溯源，看看产品怎么来呢？ 保险产品的研发赛道 保险产品研发过程的创新，是几乎大部分保险公司没有注意到的地方。严格来说，是商业模式的创新，或者说：如何借助互联网，优化保险产品的创意和生产过程的创新，是最具挑战性之处。 以往情况下多是市场部来做这事儿，一看历史销售数据，二做内部和外部的市调，三看考核和一堆KPI。这些办法到了互联网环境里颇感无力：保险是“卖”出去的，渠道本身的利益倾向占有相当大的影响权重，无法判断在保险的购买决策中，消费者的主观意愿到底起了多大作用。 而基于互联网的保险营销，则需要把“各种中间渠道的影响”剥离出来、直接研究消费者。但保险产品形态复杂、语义艰涩，消费者几乎没有办法表述清楚自己的保险需求，传统的调研样本量、时效性都跟不上互联网的要求。 这种情况下最有效的办法是重新定义渠道：渠道不仅仅是保险产品的销售者，也担任了保险产品的直接需求提出者、创意者，甚至参与到研发和未来的市场利益分割中，即保险产品众筹。 举个例子，据传游戏开发者与腾讯等大平台之间的分成比例是1:9（游戏开发者占1，你没看错），厚道一些的是3:7。在这个利益链条中，游戏开发者是产品经理的角色，而企鹅帝国因其海量用户，扮演了推广渠道的角色。 类似的APP STORE、各类应用市场也差不多：生产研发APP的创业者，没办法脱离各类应用市场的大推广平台，大家在链条上各居其位，没有谁能通吃整个产业链。 同理，BAT们掌控了巨大的用户入口，挟用户以令开发者，保险公司将沦为保险产品的供应商，被BAT们这些巨大的流量渠道吆三喝四。 聚焦到保险公司自己，或可找到类似的保险产品研发路径：动员各行各业的数据和用户拥有者——也就是各类网上网下的垂直门户，弄一个保险产品的应用市场，让各种门类的垂直数据拥有者自己来提出风险对冲的需求和创意，其共享出来的数据，由保险公司利用其精算技术来评估、定价，形成商业化的保险产品后，由垂直门户们纵向、横向推广，并享受推广收益。 这种方式的优势非常明显：市场和收益看得见、摸得着，渠道几乎是现成的，营销脉络清晰，时效高、见效快，投产比可控…… 保险公司甚至可以在产品形成过程中投入市场费用进行孵化，加速其成形、升级、规模化。逐步成熟后，甚至有可能形成各类风险交易所，迅速完成某个细分领域的横向占有、垄断。 （责任编辑：职场达人） |
