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此之前的类似案例，如阿里与华泰合作的退运险，主导方不是保险公司，而是渠道本身。看到苗头的泰康紧接着就出台乐业保，模式如出一辙。剩下的就是看这种模式能不能常态化、产业化，其保险产品的诞生过程本身，就是“没生产出来，就有销路的众筹”模式。 类似的案例还会有，如系出阿里的众安（不是三马吗？呵呵），最近也在干着类似的事情，据说征集了上千个创意，再拿出10个来全民公决。其背后还有什么或可猜想，分析下来不难看出这种模式发展的苗头。 这种保险产品研发流程本身的创新，对既有保险公司的组织架构和职能提出新的要求和挑战，需要跳出现有的产品研发模式，站在商业模式的角度重新思考。换句话说：市场部老总们，你们的脑筋要是不换换，你屁股下面的位置可能就得换。 原来保险公司闭门造车出来的产品，可以通过刺激其自有分销渠道来实现营收，但毕竟是自己掌控，还可以独占大部分收益。这种类似众筹的新模式下，尽管营销效果可控，但是市场前端和渠道极有可能在别人手里，关键数据不为自己所控，令某些人不爽，故而不愿意去试。 话说回来，有比没有强。你不去做，会有别人做，不怕做不成，就怕端着或者斤斤计较小算盘。就像本节小标题中提到的“赛道”至关重要：不仅关注选手和起点，更关注你是否有前瞻性地站在了正确的赛道上——拥有先发优势，一出发就赢了一个马身。 而类似APP STORE的产品研发模式，就是一个全新的赛道，起跑线上竞争者寥寥，选手只是BAT们。传统、保守、割据的保险公司还挤在原来的赛道上，等于遭遇“降维攻击”。当竞争已经不在一个层面上，就会发生“灭掉你，与你无关”——这就是去年年初，平安马明哲担忧BAT的具体体现之一。 保险产品属性的创新 好在仍然存在保险公司能一展所长的领域，就是“思考”——别笑，是保险产品的“属性”创新的思考，比如精算定价、产品形态和要素等等。 互联网上，短期、简单、低价保险好卖，长期、复杂、高额保险难卖几成定局，导致保险公司在产品创新方面的思路成为“拼命改良长期险，期望通过变相的短期险实现良好的营收”。 本文不打算多谈高大上的精算（那玩意有用无趣），只聊几句擦边儿的：一是精算在技术层面需要创新，包括数据获取、重新建模，但本质不会变；二是别把利润看得太重，先考虑获客、拿数据、圈地、树品牌；三是要兼顾简单和个性化，也就是不能弄个复杂的费率表，同时要照顾到不同情况的人的差异——这才是考功夫的。 （责任编辑：职场达人） |
